Obtenir un prêt immobilier avec un contrat de portage salarial ?

Questions

Tout le monde le sait, les banques ne prêtent pas aisément l’argent, essentiellement lorsqu’il s’agit de grosses sommes et que l’emprunteur est perçu comme ayant une situation professionnelle instable. Quand on est freelance, obtenir un crédit immobilier peut se révéler de plus en plus un véritable parcours du combattant ! Avec le portage salarial, vos revenus dépendent des missions que vous décrochez, ce qui peut faire apparaître une situation moins stable financièrement qu’un salarié classique en CDI. Afin d’acquérir le bien immobilier de leurs rêves, les travailleurs indépendants en portage salarial doivent impérativement constituer un dossier de prêt immobilier solide. 

Procédure d’obtention d’un prêt immobilier en étant en portage salarial ? 

Faire valoir les atouts du portage salarial.

Pour un freelance, obtenir un prêt immobilier est ainsi particulièrement difficile, suite aux revenus fluctuants et aux lendemains incertains, sauf s’il a choisi de travailler en portage salarial. Les freelances qui y sont, sont en effet avantagés pour l’obtention d’un prêt immobilier. Il n’est cependant pas sûr que votre banquier connaisse réellement les avantages de ce statut, même si le portage salarial est de plus en plus connu. En tant que freelance porté, afin d’obtenir le prêt que vous convoitez, vous devez donc mettre en avant la sécurité que vous procure le portage salarial. Vous disposez dans un premier temps, d’un contrat de travail, CDD ou CDI, à faire valoir auprès de votre banquier. Un CDI, qui représente une preuve de stabilité professionnelle pour un banquier, est bien sûr préférable. 

Un freelance en portage salarial jouit donc le bénéfice de la même protection sociale qu’un salarié: une pension de retraite équivalente à celle d’un salarié, une assurance chômage qui l’indemnise en cas de perte d’emploi, une assurance maladie qui le rémunère correctement en cas de congé maladie. Mettez également en avant la sécurité que vous fournit le portage salarial. Contrairement à une entreprise individuelle, où la fiscalité est calculée sur le CA de l’année précédente, un freelance en portage salarial est en effet taxé immédiatement. Le portage salarial intéresse surtout les cadres expérimentés ou qui ont une expertise pointue à vendre ou/et des profils professionnels moins impactés par les crises économiques que les autres catégories sociales. Tous ces éléments sont de nature à rassurer votre banque, surtout lorsqu’il s’agit d’un emprunt sur le long terme comme un prêt immobilier! 

Un dossier de freelance en béton avec le portage salarial 

Le portage salarial sera néanmoins nécessaire pour un freelance de particulièrement soigner son dossier de prêt, même s’il constitue un sérieux atout pour un emprunt immobilier. Votre objectif doit en effet être de rassurer votre banquier, même si vous êtes en freelance, sur votre capacité à rembourser un prêt sur le long terme, à prouver la solidité financière de son activité professionnelle. Une banque demande ainsi souvent à un travailleur indépendant le bilan de son activité pendant les 2 ou 3 années précédant l’emprunt. Le portage salarial peut là encore rassurer votre banquier sur votre stabilité financière, ainsi vous pouvez lui demander de lisser votre salaire sur plusieurs mois, car aux pour un banquier, il est préférable d’avoir des entrées d’argent régulières à des revenus en dents de scie. Il peut arriver que vous soyez amené à avoir des récapitulatifs annuels de rémunération de la part de votre entreprise de portage salarial afin de prouver la stabilité et la solidité financière de votre activité professionnelle.

Prouver à votre banquier la rigueur de votre gestion de vos comptes professionnels ainsi que de vos comptes personnels aura pour but de multiplier les chances d’obtenir votre prêt immobilier. Pour solidifier votre dossier de demande de prêt immobilier, votre capacité à mettre régulièrement de l’argent de côté et à avoir peu de crédits en cours, seront un point fort pour contribuer à celui-ci.

Vous avez la possibilité de vous faire accompagner par un courtier en crédit immobilier, si vous sentez que votre situation en freelance en portage salarial fait de vous un emprunteur atypique aux yeux des banques.

Celui-ci , peut être un travailleur indépendant comme vous. 

Il saura vous conseiller sur l’art et la manière de présenter efficacement un dossier d’emprunt immobilier auprès d’une banque et sélectionner les établissements bancaires les plus susceptibles de vous répondre favorablement aux meilleurs taux.

Il n’est pas impossible de faire un emprunt immobilier quand on est freelance, surtout si on a choisi d’exercer son activité en portage salarial ! 

Présenter sa demande de CI étant en Portage salarial 

Généralement, en Portage salarial, le salarié porté sera amené à présenter ses 3 derniers bulletins de salaire. Le banquier prend en considération 3 critères principaux pour accepter la demande de crédit de l’employé: sa stabilité financière, le niveau de ses revenus et la régularité de ceux-ci. Sa demande de crédit ne doit pas dépasser une mensualité de remboursement correspondant à 30% de son revenu moyen. 

Conseil 1: un CDI plutôt qu’un CDD.

La stabilité de la situation professionnelle est le critère n°1 pour tout dossier de demande de crédit. La plupart des banques refusent d’accorder un prêt aux travailleurs possédant un contrat court (CDD, intérimaires, micro-entrepreneur). En 2018, 85% des emprunteurs étaient en CDI, contre moins de 2 % en CDD. En Portage salarial, le porté a généralement le choix entre un CDI ou un CDD. Il est rare qu’une société de portage lui impose l’un ou l’autre type de contrats. S’il envisage une demande de crédit, alors il faut donc pour le CDI. Chez Prium Portage, 90% des salariés portés sont en CDI. 

Conseil 2: Maximiser votre salaire net 

Nous conseillons ensuite de maximiser son salaire net. Éviter de demander des remboursements de frais professionnels trop importants qui viendraient diminuer son salaire net (ces remboursements risquent de ne pas être pris en compte pour calculer son revenu moyen). Autre avantage: avec des salaires plus élevés, il faut augmenter mécaniquement son niveau de couverture chômage, ce qui apparaît comme une garantie supplémentaire pour le banquier sur la capacité à rembourser le prêt. Si ça ne suffit pas, le porté peut demander à son société de portage salarial un récapitulatif annuel de ses rémunérations pour prouver la solidité financière de son activité professionnelle. 

Conseil 3: Régulariser vos revenus Comme bien mentionné précédemment, aux yeux d’un banquier, des revenus réguliers sont préférables à des rentrées d’argent fluctuantes. Faut assurez donc que ses 3 derniers bulletins de salaire en Portage salarial montrent une régularité dans le versement de ses revenus. Si son CA est irrégulier, Il faut demander à son société de portage salarial de lisser son salaire.